10. 有關人壽保險契約中的戰爭除外條款(war exclusive clause)，下列敘述何者 是不適當的?
(A) 戰爭除外條款最重要是要控制保險購買者的逆選擇
(B) 戰爭除外條款最重要是要控制保險購買者的道德風險
(C) 如果沒有戰爭除外條款的存在，準備參加軍事任務的人，會更傾向於投 保高保險金額
(D) 如果沒有戰爭除外條款的存在，準備參加軍事任務的人，會更傾向於以 標準費率投保

(A) 戰爭除外條款最重要是要控制保險購買者的逆選擇：

• 正確。因為當戰爭可能爆發或某人準備參與軍事任務時，其面臨死亡的機率會急遽上升。如果沒有限制，這些高風險族群會大量湧入購買保險，這就是標準的「逆選擇」。戰爭除外條款主要是為了解決這個問題。

(B) 戰爭除外條款最重要是要控制保險購買者的道德風險：

• 錯誤（不適當）。戰爭是國家、政治或大規模武裝衝突的結果，並不是單一投保人為了詐領保險金而能「故意製造」或控制的。因此，戰爭風險並非由投保人的「道德風險」所引起，此條款的目的不是為了控制道德風險。

(C) 如果沒有戰爭除外條款的存在，準備參加軍事任務的人，會更傾向於投保高保險金額：

• 正確。這是逆選擇的具體表現。當知道自己即將前往高風險環境，且保險公司會理賠時，理性的投保人自然會傾向購買極高額度的保障。

(D) 如果沒有戰爭除外條款的存在，準備參加軍事任務的人，會更傾向於以標準費率投保：

• 正確。因為他們隱含的風險遠高於普通人，如果保險公司沒有排除戰爭責任、依然提供標準費率（一般大眾的平均費率），對他們來說是非常划算的，因此他們會極力爭取或傾向以標準費率完成投保。