20. 過去一、二十年來，美國、加拿大及 OECD 等各國保險公司受到經濟、社會文化、 人口結構及科技等各種因素的影響，造成經營的壓力，必須進行產品革新，以 確保獲利。下列何者是保險公司因應環境變化，在保險商品上所採取的新措施？

 【甲】提供非吸煙者的「優良標準體（Preferred Risks）」費率，使非吸煙者 的費率低於吸煙者的費率。 

【乙】設計各類型的高額分紅保單，以吸引潛在消費者投保。 

【丙】為減少保單早期失效造成的損失，對於早期解約者，收取較高的費用。
(A) 僅甲、乙正確
(B) 僅甲、丙正確
(C) 僅乙、丙正確
(D) 甲、乙、丙皆正確

【甲】提供非吸煙者的「優良標準體（Preferred Risks）」費率：【正確】

• 背景原因： 隨著醫療大數據與社會健康意識抬頭，保險公司實施「精準訂價（Risk Classification）」。

• 新措施： 過去傳統壽險不分吸菸與否，費率一致。新措施將體況特別好、不吸菸的族群獨立出來歸類為「優良體（Preferred Risks）」，給予更便宜的費率，以精準吸引健康客戶並提升競爭力。

【乙】設計各類型的高額分紅保單：【錯誤/違反市場趨勢】

• 背道而馳： 過去一、二十年全球處於長期低利率環境，保險公司為了確保獲利，最避之唯恐不及的就是「保證利率高」或「承諾高額分紅」的商品。因為這會給公司帶來沉重的利差損（保證給保戶的利率高於公司實際投資報酬率）壓力。

• 實際革新： 保險公司這段時間推出的新措施，反而是轉向「不分紅保單」、或是將投資風險轉嫁給保戶的「利息敏感型保單（如萬能壽險）」與「投資型保單（變額壽險）」。

【丙】對於早期解約者收取較高的費用（解約費用）：【正確】

• 背景原因： 如同前述題目提到的「新契約壓力」，保險公司在保單前幾年投入了大量的佣金與核保成本。如果保戶在投保初期（前 1~5 年）就解約，保險公司將會面臨嚴重的虧損（保單早期失效損失）。

• 新措施： 為了確保獲利並穩定資金流，各國保險公司普遍在新型態保單（尤其是萬能壽險與投資型保單）中設計了「遞延解約費用（Surrender Charges）」，對早期解約者收取較高費用，這筆費用隨著年度增加而逐年遞減。