24. 下列哪個國家，相較於選項中其他國家，銀行是一個最重要的壽險行銷通路?
(A) 美國
(B) 日本
(C) 法國
(D) 澳洲

核心觀念：銀行保險（Bancassurance）的起源與發展

「銀行保險」（Bancassurance）這個名詞最早就是源自於法國。它指的是「銀行通路與保險公司合作，利用銀行的網頁、臨櫃櫃檯及客戶信任度，來行銷保險產品（尤其是壽險與儲蓄型險種）」的商業模式。

在世界各國的壽險行銷通路中，法國的銀行保險滲透率是全球成熟經濟體中最高的國家之一。

選項國家的通路結構對比

• (A) 美國： 美國的壽險行銷長期高度依賴傳統代理人、獨立經紀人（Brokers/Agents）以及直接行銷。受到早期法規（如《格拉斯-斯蒂格爾法案》限制金融跨業）的歷史影響，雖然近年銀行理財通路有所成長，但銀行通路在美國壽險銷售的市佔率通常低於 15%，並非最主要通路。

• (B) 日本： 日本傳統上最著名的壽險通路是「壽險外交員」（即傳統業務員大軍，多為女性，稱為生保大姐）。雖然日本在 2007 年全面放寬了銀行銷售保險的限制（銀保解禁），使得銀行銷售年金與躉繳壽險的比例大幅提升，但若論及整體壽險通路的「絕對主導地位」與歷史成熟度，依然無法與法國相比。

• (C) 法國：【最重要/滲透率最高】 法國是全球銀行保險發展最成熟、規模最大的市場。在法國的壽險市場中，有 超過 60% 至 70% 的新契約保費收入是透過銀行通路（Banks）銷售出去的。法國的大型金融集團（如法國農業信貸銀行 Crédit Agricole、法國巴黎銀行 BNP Paribas）旗下都有極為強大的保險子公司，實施高度的「銀保一體化」。
• (D) 澳洲： 澳洲的保險市場主要以財富管理顧問（Financial Advisers）、超級年金（Superannuation）平台以及經紀人為核心。雖然四大銀行旗下也有保險業務，但近年許多澳洲大型銀行為了回歸核心業務，陸續將旗下的壽險子公司出售給專業的國際保險集團（如 AXA、殼牌或日本生命等），銀行通路的佔比並不像法國那樣具有壓倒性。