9. 20 歲的被保險人甲於投保終身醫療險一年後，因腦部動靜脈血管畸形 瘤住院治療，此疾病為先天性疾病，惟甲於投保前無任何保前病徵或 求診病歷，則下列敘述何者「正確」？
(A) 要保人若為甲父，而要保人並不知悉甲有此疾病，但因衡量 保險契約為「最大善意契約」，保險公司仍可主張解除契約
(B) 保險公司可以主張該疾病因屬先天性疾病，性質上於投保前 即有潛在病因，故為保前疾病，依保險法第１２７條規定， 不負給付責任
(C) 因被保險人於投保前無任何發病的病癥，依保險法第１２７條 之意旨，保險公司應負給付責任
(D) 若甲於投保前即曾因該疾病就醫求診，故為投保前疾病，保險 公司可主張保險法第 51 條契約無效之規定

選擇 (C) 的理由與解析：

1. 依據保險法第 127 條規定： 「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或妊娠，不負給付保險金之責任。」

2. 法院與主管機關對「投保時已在疾病中」的認定標準： 在實務判決與金融消費評議中心的標準中，所謂「已在疾病中」，是指該疾病在投保前已有臨床上的發病症狀，或曾因該疾病就醫、診斷。

   • 即使屬於「先天性疾病」或「體內帶有潛在病因」，若在投保前完全沒有任何病徵，也從未因該病就醫，被保險人客觀上並無法知悉該疾病存在。

   • 因此，此種情況不適用保險法第 127 條的免責規定，保險公司仍須承擔給付保險金的責任。

其他選項錯誤的原因：

• (A) 錯誤：甲在投保前完全沒有病徵或求診紀錄，並未違反保險法第 64 條的「據實說明義務」（無告知不實之故意或過失），因此保險公司不可主張解除契約。

• (B) 錯誤：保險法第 127 條不適用於「無症狀的潛在先天疾病」。若僅因基因或先天結構問題就認定為保前疾病而免責，將使健康險失去保障意義。

• (D) 錯誤：若投保前已發病或就醫，適用的是保險法第 127 條的「保險人對該項疾病不負給付責任（該項疾病不給付，但契約本身仍有效）」，而非保險法第 51 條的「契約無效」（第 51 條通常指保險事故已發生或已消滅的情形）。