下列有關失能保險之敍述何者正確？ A、在保單給付初期，失能之定義採「原有職業」，之後使用「任何職業」。 B、「任何職業」比「原有職業」之定義嚴格。 C、如因失能由於不同的原因或由於相同原因（但在失能恢復後超過六個月者），則保險給付期限與免責期間可重新計算。
(A)A、B正確
(B)A、C正確
(C)B、C正確
(D)A、B、C皆正確

核心觀念系統化拆解

1. 「原有職業」vs.「任何職業」的定義差異（對應選項 A、B）

在失能保險（特別是長期失能險）中，失能的判定標準通常會隨時間採取階段性定義：

• 初期（通常為前 24 個月）： 採用「原有職業」（Own Occupation）定義。只要被保險人因為傷病導致無法從事「原本正在做的那份工作」，保險就會給付。這對保險人來說比較寬鬆。

• 後期（24 個月之後）： 為了鼓勵被保險人重返職場，定義會轉為「任何職業」（Any Occupation）。這時，保險公司會評估被保險人的學歷、經歷、訓練，如果他雖然不能做原工作，但還能去做「其他適合他程度的工作」賺取收入，就不再認定為失能。

• 結論： 「任何職業」的理賠門檻比「原有職業」高出許多，定義明顯更為嚴格。因此 A 和 B 敘述完全正確。

2. 復發與新失能的重新計算（對應選項 C）

當被保險人發生多次失能時，保險公司為了判定「免責期間（觀察期）」和「最高給付期限」要合併算還是分開算，會看兩個指標：

• 不同原因： 這次失能跟上次完全無關（例如：上次是車禍，這次是急性腦中風），屬於全新事件，免責期間與給付期限重新計算。

• 相同原因（時間隔離）： 雖然是同一個疾病或傷害引起的，但被保險人已經恢復工作能力並持續超過六個月以上，在保險法理上會被視為一次「新的失能事件」，因此免責期間和給付期限一樣可以重新計算（如果沒超過六個月，就會被視為同一次失能的延續，不再重新計算免責期）。

• 結論： C 的敘述完全符合標準保單條款的精神，正確。