49.依簡易人壽保險法規定，有關受益人之敘述，下列何者錯誤？
(A)受益人故意致被保險人於死者，無請求死亡人壽保險金額之權
(B)受益人故意傷害被保險人者，無請求傷害保險金額之權
(C)由第三人訂立之保險契約，於指定或變更受益人時，應先得被保險人書面同意
(D)未指定受益人時，非以被保險人死亡為保險給付事由者，以要保人為受益人

這題的錯誤敘述是 (D) 未指定受益人時，非以被保險人死亡為保險給付事由者，以要保人為受益人。我們用一個「大雄買保險、胖虎當保人」的故事，幫你把這四個選項的法規邏輯一次搞懂：故事背景：大雄出錢幫胖虎買了一張郵局的簡易人壽保險。出錢買保險的人（大雄） \[ \rightarrow \] 叫「要保人」。拿身體去保險的人（胖虎） \[ \rightarrow \] 叫「被保險人」。情況一：胖虎遇到預謀犯罪（A與B選項）大雄指定自己（大雄）是受益人。沒想到大雄因為缺錢，竟然動了歪腦筋。A 的故事： 大雄故意把胖虎推下懸崖致死，想要領死亡保險金。郵局查到是謀殺，直接跟大雄說：「你故意害死他，一毛死亡保險金都拿不到！」（選項A描述正確）B 的故事： 大雄沒有殺死胖虎，但故意拿棒球棍把胖虎的手打斷，想要領傷害保險的理賠金。郵局一樣會大喊：「你故意傷害他，休想拿到傷害保險金！」（選項B描述正確）情況二：大雄私下偷換受益人（C選項）大雄出錢幫胖虎保險。某天大雄想把受益人改成小夫。C 的故事： 大雄不通知胖虎，私底下跑到郵局想偷改。郵局承辦人會攔下他：「大雄，這張保險綁的是胖虎的身體，你要指定或換受益人，一定要先拿到胖虎的『書面同意』（簽名或蓋章），不然他不高興怎麼辦？」（選項C描述正確）情況三：健忘的大雄忘了填受益人（D選項 — 錯誤所在）大雄去郵局填保單，結果粗心「沒有指定受益人」。這張保單除了保死亡外，還保了「滿期生存保險」（也就是胖虎活著滿 10 年，郵局就發一筆錢）。過了 10 年，胖虎健康地活著，這筆「非死亡」的滿期保險金發下來了。大雄跑去郵局：「這張保單是我出錢買的（要保人），受益人沒寫，錢應該給我吧？」D 的故事（法條真正規定）：郵局承辦人會把錢交給胖虎，並對大雄說：「大雄你搞錯了！《簡易人壽保險法》第 17 條規定，如果沒寫受益人，而且這筆錢『不是因為死亡』才給的，那受益人依法是『被保險人（胖虎）』，不是你這個出錢的要保人！」❌ 選項(D)錯在： 它寫「以要保人為受益人」，正確法條應為「以被保險人為受益人」。✍️ 考試秒殺重點（未指定受益人時）：涉及死亡給付 \[ \rightarrow \] 變成被保險人的遺產。非涉及死亡（活著領、受傷領） \[ \rightarrow \] 錢給被保險人本人。

根據保險法規定，「出錢的要保人」和「拿身體去保的被保險人」如果是不同人，他們之間必須具備密切的利害關係（即保險利益），例如： 家屬、配偶、同居共財的親人。雇主與員工（員工死掉老闆會虧大）。債權人與債務人（怕欠錢的人死掉拿不回錢）。 ? 大雄不能隨便幫隔壁班的胖虎買保險。如果沒有這些法定關係，郵局第一關就會直接拒絕收單！ ? 第二道鎖：被保險人的「書面同意權」（你問的重點！）如果大雄幫親人（被保險人）買保險，不管是指定誰當受益人，都必須經過被保險人點頭。 根據《簡易人壽保險法》第 15 條與《保險法》第 105 條規定：由第三人訂立的人壽保險契約，如果沒有經「被保險人」書面承認，並約定保險金額，該保險契約直接「無效」！ 投保時：大雄幫胖虎投保、並指定大雄自己是受益人 \[ \rightarrow \] 必須由胖虎親自簽名同意，否則保單無效。變更時（即上一題的選項 C）：大雄中途想把受益人換成小夫 \[ \rightarrow \] 也必須再讓胖虎簽一次書面同意書。 ? 結論郵局之所以允許不同人，是因為生活中有很多合理需求（例如：父母幫小孩投保、丈夫幫妻子投保）。 但為了防範暗殺等道德風險，只要「拿身體去保的人（被保險人）」沒有親筆簽名書面同意，這張保單在法律上就是廢紙一張，大雄就算偷偷去辦，郵局抓到也不會理賠，甚至要負刑事責任。